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【两会声音】 两会代表委员谈信用建设(一)


【发稿时间 :2017-03-10 阅读次数:【推荐】
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    征信业市场需要顶层设计


    全国政协委员贾康:关于破除征信业各自为政,全国政协委员、政协经济委员会委员、华夏新供给经济学研究院首席经济学家、财政部财政科学研究所原所长贾康在今年全国两会中拿出了题为《关于鼓励对接市场化机制促进征信行业发展的提案》的提案。 

    在提案中,贾康指出,近几年,《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》《促进大数据发展行动纲要》《国务院办公厅关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》等国务院政策性文件相继出台,勾画了我国社会信用体系建设的宏伟蓝图并给出了重要指导。
    贾康认为,应抓紧落实文件精神促进我国征信行业发展,其中合理对接市场化机制是基本要领之一。
    “我国信用缺失问题十分普遍和严重,抬高社会成本和风险,降低金融与经济运行效率,妨害人民群众的生命财产安全。”征信业的繁荣是现代金融体系良好运作的关键性前提。贾康在提案中指出,央行征信中心成立,为识别、防范和化解传统金融机构信贷风险起到了重要作用。但目前央行征信中心仅覆盖了有传统金融机构信贷记录的约4亿人群。受限于覆盖面,一方面难以支持对风险的全面防范;另一方面,社会上多数人缺乏传统金融机构信贷记录,无法准确判断其个体风险,制约了普惠金融的发展。
    央行在2015年初批准八家机构开展个人征信业务试点,但并没有正式颁发牌照,目前征信行业存在争议和发展障碍,征信行业发展尚未完全破局,建设还比较迟缓。
    在提案中,贾康还提出,应该明确央行征信中心的非营利性“国家金融基础数据库”定位,同时建议监管当局以调动优质市场主体积极性参与征信市场为目标,做出征信业市场化顶层设计。同时他也表示,摆脱这种制约还必须采用新的征信技术,使用更广泛的数据,弥补信贷数据不足,对长尾普通人群和中小企业的信用情况进行动态、客观的评价。以此推动金融服务的普及和成本下降,从而加快金融的普惠进程。
    为此,贾康提出了加快征信行业发展的四条建议。一是明确监管重心,避免对市场过度干预。监管的重心应该放在征信业务的用户隐私保护和数据安全性、业务实质独立性方面,而征信产品有效性和征信服务场景,应由市场决定。同时,在充分保护用户隐私基础上,应允许采集用户正面信息,不应过多限制数据采集范围。
    二是明确央行征信中心的非营利性“国家金融基础数据库”定位。央行征信中心应回归“国家金融基础数据”公共机构的定位,只覆盖银行与非银行金融机构的信用信息的采集、储存和外部数据接入,不应向市场直接提供征信评分和征信服务,不应直接参与市场竞争。同时,央行征信中心应向各市场化征信机构开放数据接入服务,可按照公共服务使用者付费原则,由央行和价格管理部门确定数据接入服务的收费。
  三是建议监管当局以调动优质市场主体积极性参与征信市场为目标,做出征信业市场化顶层设计。监管者在做顶层设计时,应围绕如何引导有数据源、资金、技术、风控能力的市场主体投入我国征信业,以及如何鼓励市场主体通过技术创新,充分运用大数据能力、移动互联、云计算等先进技术,提高我国征信机构的竞争力这一主线,力求充分调动优质市场主体积极性。
  四是建议尽快建立牌照发放制度。目前,对个人征信业务的争议导致征信牌照迟迟难以下发,既不利于试点征信机构业务开展,同时也让一些不规范商业数据公司乘机肆无忌惮地收集并输出各类个人信息,不仅侵害用户权益,也对征信业的健康发展产生了恶劣的影响。建议以发放征信牌照来尽快推动征信业务的全面启动,避免劣币驱逐良币,将政府管理与监督合理对接市场机制。
  
    个人征信“孤岛”待破除

    全国政协委员丁时勇: 在加强个人征信数据共享提案中,全国政协委员、致公党重庆市委副主委、重庆市审计局副局长丁时勇建议应建立信息交换平台,整合政府个人征信数据,并分类有序地向个人征信业开放。
    丁时勇表示,自2013年《征信业管理条例》正式实施以来,我国个人征信业开始步入管理部门明晰、职责明确、有法可依的轨道。但是,由于我国个人征信业发展时间较短,在个人征信数据的共享、处理等方面上仍存在一些问题。
    “目前来看,信息孤岛现象仍然严重,个人征信数据缺乏开放共享。”丁时勇说,政府及其职能部门均拥有自身的个人信息数据库,这就形成了许多信息“孤岛”,缺乏开放共享。此外,民营征信机构自身掌握的网络交易用户的交易信用数据亦缺乏交流共享的平台。
  个人征信数据库的技术标准不统一,低层次的征信标准就无法保证数据质量。丁时勇表示,一方面,各部门在开发自己的信息系统、建立自己的信息数据库时,采用的技术标准往往各不相同,给以后的信息交换和数据库对接造成了困难。另一方面,当前数据收集、报送等征信标准层次较低,完善程度不足。低层次的征信标准不仅降低了征信系统的数据质量,而且影响了信用信息的准确性和完整性。
  丁时勇说,目前,征信中心和金融机构处理数据的流程,均不需要本人或者金融机构向征信管理机构递交能够有效证明异议存在的相关资料,征信中心仅就金融机构的协查回复情况决定异议处理的结果,不去鉴别金融机构修改的数据是否真实、是否符合实际。这种流程为金融机构提供了相当大的可操作空间,致使篡改、上报虚假信息几乎没有外部约束力量。
  为解决个人征信数据目前存在的问题,丁时勇建议,一是建立交换平台,整合政府个人征信数据,并分类有序地向个人征信业开放。“目前,政府征信管理最主要的问题是互联互通,因而有必要建立国家级和省部级交换平台,并出台相关征信交换平台管理条例及相关文件,有计划、有步骤、强制性地要求各个职能部门与地方政府的个人征信数据在平台上进行交换,以实现政府征信数据的分类管理、实时更新和互通互联。”丁时勇说。
  此外,他建议,政府可以以共享经加工整理后的数据为主,与民营征信机构的数据实行有偿交换。对于由监管职能产生的、自然形成的、主要服务于监管的政府基础类数据,属于其内部信息,暂没必要向社会开放。但对于按照人的主观目的进行采集和整理的、由政府职能部门在监管过程中进行加工的、并付出了超过监管职能要求的征信数据,可以根据市场需求,实行公开有偿转让,以满足社会需要。
  在丁时勇看来,完善异议数据处理制度,提高征信数据的质量同样重要。加强基层征信管理机构的监管职能,并明确规定金融机构无权力单方面向征信中心提出批量或单笔修改征信系统数据的申请。基层征信管理机构有权力要求金融机构出具异议信息所涉及的信贷合同、转账凭证及还款凭证,以供征信机构核查、确认异议问题的真伪和真实还款情况,进而如实还原异议申请人的信用状况。                                                                                          《中国信用》杂志

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